Если бы получить кредит в банке было так просто, как утверждает реклама, никто бы не грабил банки.
Американская пословица
Общее благосостояние граждан в «тучных нулевых» и благополучная финансовая ситуация, а также кредитные программы банков, вступивших в конкурентную борьбу за непросвещенного гражданина, привели к тотальной закредитованности населения. Говорят, на чужом несчастье счастья не построить, и эту народную мудрость попытались опровергнуть. Многочисленные коллекторские агентства перехватывают функции по возвращению долга, зачастую действуя вне рамок закона. А мошенники, предлагающие должнику «перекупить» кредит за определенный процент, сулят избавление от головной боли, но далее ничего не предпринимают. Так, должник, теряя время и деньги, не избавляется от задолженности и попадает в замкнутый круг перекредитования: берет новый кредит, чтобы погасить старый.
По итогам 2013 года показатель просрочки среди физлиц выплат по кредитам приблизился к 40%, хотя еще в 2012 году составлял всего 7%. С целью разрешения уже сложившейся проблемы и закредитованности населения, и раздутых портфелей банков, а также для торможения роста потребкредитования законодатель предпринимает ряд мер, одной из которых является законопроект о банкротстве физического лица. Что он даст гражданам и банкам?
Законопроектом описывается два основных пути цивилизованного выхода из критичной финансовой ямы. Инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.
Регуляция по первому пути: Добропорядочность и лояльность
Возможность по суду получить реструктуризацию задолженности, отмену штрафов и определение нового графика погашения. «В процессе реструктуризации долга, под контролем арбитражного управляющего и по утвержденному плану, должник в течение шести месяцев «оздоравливает» свое состояние и выполняет «исправительные» рекомендации, – поясняет наш специалист, Эдуард Карюхин. – Это приведет к укреплению финансового положения должника, реализация имущества принесет больший доход и приведет к расчетам с кредиторами в большем объеме, чем при немедленной распродаже имущества. Как пример оздоровительных действий можно привести достройку и надлежащее оформление какого-то объекта недвижимости с целью его дальнейшей продажи по выгодной цене. Это может быть востребование того или иного долга в пользу должника, признание недействительной определенной сделки должника с возвратом отчужденного по ней имущества, и т.д.». Почему это будет работать? – потому что в период реструктуризации и оздоровления перестают действовать «карательные» меры: проценты на сумму требований кредиторов начисляются по минимальной ставке — ½ ставки рефинансирования Центрального банка РФ, аресты с имущества должника снимаются, взыскания по всем исполнительным документам прекращаются. То есть снижается общее давление на должника, появляется время для непосредственной работы над исправлением ошибок.
Регуляция по второму пути: Конфисковать и распродать!
Второй путь может быть назначен как после первого варианта (когда должник нарушил новый срок выплат или его материальное состояние ухудшилось), так и сразу при первичной оценке. В этом случае конфискуется имущество должника (в том числе жилплощадь, если она находится в залоге у кредиторов) и распродается с аукциона. Вырученные средства отправляются на удовлетворение требований кредитора, оплату услуг конкурсного управляющего и судебные издержки, остаток передается должнику. В случае, когда задолженность превышает реализованную конкурсную массу, долг списывается.
Отдельно стоит сказать о жилплощади – это вопрос нерешенный. По действующему законодательству, единственное жилье должника в качестве погашения долга изымать нельзя. «Законопроект предусматривает важный момент: не может быть продано жилое помещение, если оно является для гражданина-банкрота и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, когда на данное жилое помещение может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке», – уточняет Эдуард Карюхин. Однако ко второму чтению законопроекта было внесено предложение о возможности «реализации с последующим приобретением для должника иного пригодного для проживания помещения».
Очевидная польза от института банкротства – избавление от долгового бремени и претензий кредиторов, кредитный урок и возможность пересмотреть приоритеты: репутация и спокойствие, уверенность в себе и своих силах – или удовлетворение материальных потребностей за счет кредитов, могущих пошатнуть благосостояние.
С момента внесения предложений в нижнюю палату парламента прошло почти два года, но дальше первого чтения мы пока не продвинулись. Банковское лобби тормозит принятие законопроекта из опасений, что данный закон обрушит кредитный рынок: «у граждан появится реальная возможность освободиться от обязанности возвращать кредиты, пройдя процедуру банкротства, – отмечает Э.Карюхин. – Банковское сообщество настаивает на повышении гарантий кредиторов: увеличении минимального порога задолженности для начала процедуры – с 50 до 300 тысяч рублей, предоставлении больших возможностей для обращения взыскания на жилое помещение, уточнении критериев сделок, которые могут быть оспорены в рамках банкротства физического лица, ограничении гражданина-банкрота в правах, и др.». Рассматривая всю историю законопроекта о банкротстве должника–физического лица, поправки и опасения, высказываемые в ходе осуждений, можно сделать прогноз: «Процесс принятия законопроекта будет сложным и далее, а закон примут не скоро. Он будет содержать механизмы, максимально затрудняющие освобождение граждан от обязательств, чтобы процедура банкротства не превратилась в законный и легкий способ уклониться от расчетов со своими кредиторами». Его подтверждают и вполне объективные причины: председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов предлагает сначала дождаться завершения слияния судебных ветвей в новый Верховный суд (в рамках судебной реформы 2014 года). Ведь именно с новой судебной системой предстоит взаимодействовать новому должнику.
Стоит отметить, что в такой неприятной ситуации, как банкротство, будь то юридические или физические лица, сложно разрешить конфликт с наибольшим удовлетворением сторон. Однако совместные усилия всех участников гражданского оборота и власти пусть медленными темпами, но все же могут решить эту большую проблему.
Статистические данные ЦБ РФ (по состоянию на ноябрь 2013 года)
Всего банки выдали на 1 ноября 2013 года 39 трлн 510,9 млрд руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам).Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за январь-октябрь 2013 года на 15%, — до 1 трлн 446,4 млрд руб. За 10 месяцев 2013 года объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, вырос на 1 трлн 870,5 млрд руб., или на 24,3%, — до 9 трлн 592,4 млрд руб.Просроченная задолженность на 1 ноября 2013 года составила 434,6 млрд руб. и выросла за 10 месяцев на 39,1%, или на 122,1 млрд руб.
